EeV24.de

Что такое Berufsunfähigkeitsversicherung?

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) — страхование на случай профессиональной нетрудоспособности. Один из важнейших, но при этом наиболее недооцениваемых видов защиты для работающих людей в Германии. Полис выплачивает ежемесячную пенсию по нетрудоспособности, если вы из-за болезни или травмы не можете продолжать работу по своей специальности.

Ключевое отличие от государственной пенсии по инвалидности (Erwerbsminderungsrente): государство платит только тогда, когда вы вообще не можете работать — и суммы, как правило, очень маленькие. Частный BU-полис действует, когда вы не можете выполнять свою конкретную работу минимум на 50% от прежнего объёма, независимо от того, могли бы вы теоретически найти другую работу.

Наиболее частые причины BU в Германии

Психические заболевания (депрессия, выгорание, тревожные расстройства) — около 30% случаев
Заболевания опорно-двигательного аппарата (спина, суставы) — около 20%
Онкологические заболевания — около 17%
Сердечно-сосудистые заболевания — около 10%
Несчастные случаи — около 9%

Важно: психические заболевания — самая частая причина. Они в равной мере затрагивают и офисных работников, и людей физического труда.

Что покрывает BU-полис?

Ежемесячная пенсия по нетрудоспособности: фиксированная сумма, выплачиваемая ежемесячно, пока действует нетрудоспособность.
Освобождение от уплаты взносов: после признания нетрудоспособности взносы за вас платит страховщик.
Ретроактивная выплата: платежи начисляются с даты начала нетрудоспособности, а не с даты её официального признания.
Гарантия дополнительного страхования: возможность увеличить сумму страхования без нового медосмотра при определённых событиях (свадьба, рождение ребёнка).

Что НЕ покрывается?

Умышленно причинённый себе вред
Незадекларированные заболевания при заключении договора
Война и ядерные события
В ряде полисов: нетрудоспособность вследствие алкогольной или наркотической зависимости

Важно для мигрантов в Германии

Государственная пенсия и требования к стажу

Государственная пенсия по инвалидности в Германии требует минимум 5 лет взносов в пенсионный фонд. Если вы недавно переехали в Германию, у вас может быть минимальный или нулевой стаж для получения государственных выплат при наступлении нетрудоспособности. Это делает частное BU-страхование особенно важным для недавних мигрантов.

Медицинская анкета — будьте внимательны

Анкета здоровья при BU значительно подробнее, чем для большинства других видов страхования. В частности, спрашивается об обращениях к психологу или психиатру. Неточные ответы могут лишить вас выплаты. Если вы не уверены в понимании вопросов — обратитесь к брокеру, который общается на вашем языке.

Ключевые термины

Berufsunfähigkeit: невозможность выполнять свою последнюю работу на 50% и более по состоянию здоровья.
BU-Rente: ежемесячная выплата при признанной нетрудоспособности.
Abstrakte Verweisung: оговорка, позволяющая страховщику отказать в выплате, если вы теоретически могли бы выполнять другую аналогичную работу. В качественных полисах отсутствует.
Nachversicherungsgarantie: право увеличить страховую сумму без нового медосмотра при определённых событиях.

Редакционная пометка: Эта статья носит исключительно информационный характер и не заменяет индивидуальную страховую или финансовую консультацию. eev24.de является независимым информационным порталом и не является страховым посредником в смысле §34d GewO.

Страхование профнетрудоспособности в Германии: почему это важно и на что обратить внимание