EeV24.de

Что такое страхование жизни в Германии?

Lebensversicherung — страхование жизни. Страховщик выплачивает оговорённую сумму в случае смерти застрахованного или — в зависимости от типа продукта — по истечении срока договора. Основные цели: финансовая защита близких после потери кормильца и накопление средств на пенсию.

В Германии выделяют три основных типа:

Risikolebensversicherung — чистое рисковое страхование на случай смерти
Kapitallebensversicherung — комбинация защиты на случай смерти со сберегательным компонентом
Fondsgebundene Lebensversicherung — страхование, связанное с инвестиционными фондами

Основные типы страхования

Risikolebensversicherung (срочное страхование)

Простейший и, как правило, наиболее доступный по цене вариант. Выплачивает единовременную сумму указанным выгодоприобретателям, если застрахованный умирает в течение срока договора. Если застрахованный пережил срок договора — выплат нет. Идеально подходит для защиты иждивенцев, партнёра или созаёмщиков по ипотеке.

Kapitallebensversicherung (смешанное страхование)

Сочетает защиту на случай смерти со сберегательным планом. Часть взноса идёт на рисковую защиту, остаток накапливается под гарантированный процент. Выплата происходит либо в случае смерти, либо по окончании срока договора — в зависимости от того, что наступит раньше. Гарантированная ставка (Garantiezins) составляет сейчас 0,25%.

Fondsgebundene Lebensversicherung (фондовое страхование)

Сберегательный компонент инвестируется в фонды — выше потенциальная доходность, но и рыночный риск. Итоговая выплата не гарантирована. Подходит тем, кто готов к рыночным колебаниям и хочет воспользоваться налоговыми преимуществами страховой оболочки.

Что НЕ покрывается?

Суицид в первые годы: большинство полисов исключают или ограничивают выплату при самоубийстве в течение первых 2–3 лет действия договора.
Незадекларированные заболевания: неточные или неполные ответы на медицинские вопросы при заключении договора могут привести к отказу в выплате. Честность при заполнении анкеты критически важна.
Война и ядерные события: стандартные исключения практически во всех полисах.

Важно для мигрантов в Германии

Можно ли оформить полис без немецкого гражданства?

Как правило, да. Страховщики обычно страхуют лиц с постоянным местом жительства в Германии независимо от гражданства. Необходим действующий вид на жительство. Некоторые тарифы могут иметь ограничения для лиц с краткосрочным разрешением на пребывание.

Что происходит при переезде за рубеж?

Многие договоры можно продолжать и после переезда за рубеж, однако условия могут измениться. О планируемом переезде обязательно необходимо уведомить страховщика. При переезде в определённые страны могут применяться ограничения.

Медицинские вопросы при заключении договора

Страховщик всегда задаёт подробные вопросы о состоянии здоровья. Неточные ответы — даже непреднамеренные — могут привести к признанию договора недействительным именно тогда, когда выплата нужна больше всего. При сомнениях проконсультируйтесь перед подписанием.

Ключевые термины

Versicherungssumme (страховая сумма) — выплачивается в случае смерти или по истечении срока договора.
Bezugsrecht (выгодоприобретатель) — право на получение выплаты. Выгодоприобретатель получает средства напрямую, вне наследственной массы.
Rückkaufswert (выкупная стоимость) — сумма при досрочном расторжении договора. В первые годы, как правило, значительно ниже уплаченных взносов.
Garantiezins — гарантированная процентная ставка на сберегательный компонент. Сейчас 0,25%.

Редакционная пометка: Эта статья носит исключительно информационный характер и не заменяет индивидуальную страховую или финансовую консультацию. eev24.de является независимым информационным порталом и не является страховым посредником в смысле §34d GewO. Для личной консультации обращайтесь к лицензированному страховому брокеру (Versicherungsmakler) или финансовому советнику.

Страхование жизни в Германии: виды, выплаты и что нужно знать мигрантам