Страхование жизни

Страхование жизни в Германии — это общий термин для различных продуктов, обеспечивающих финансовую защиту в случае смерти или служащих инструментом накопления на пенсию. Основных форм две: рисковое страхование (Risikolebensversicherung) и накопительное страхование (kapitalbildende Lebensversicherung). Рисковое страхование (RLV) выплачивает согласованную сумму указанным выгодоприобретателям только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора. Если застрахованный доживает до окончания договора — выплаты нет, и договор просто прекращается. Отсутствие накопительной составляющей делает RLV наиболее доступной формой страхования. Этот продукт наилучшим образом подходит родителям с детьми, парам с совместным кредитом или единственному кормильцу в семье. Накопительное страхование (KLV) сочетает защиту на случай смерти со сберегательной составляющей: часть взносов инвестируется, накопленная сумма выплачивается по окончании договора или в случае смерти. Смежные продукты — паевое страхование (fondsgebundene Lebensversicherung) и рентное страхование (Rentenversicherung), ориентированное на пожизненные ежемесячные выплаты. При заключении любого договора страхования жизни необходимо отвечать на вопросы о состоянии здоровья. Хронические заболевания могут привести к надбавке, исключению определённых рисков или отказу в принятии на страхование. Чем моложе и здоровее застрахованный — тем выгоднее условия. Размер страховой суммы по рисковому полису должен отражать реальную финансовую потребность зависимых лиц: сколько им понадобится, чтобы покрыть текущие обязательства — кредит, аренда, алименты, расходы на проживание. Широко используемый ориентир — от трёх до пяти годовых чистых доходов застрахованного. На что обратить внимание при выборе: срок договора, предусмотрена ли гарантия дострахования без новой медицинской проверки при важных жизненных событиях (свадьба, рождение ребёнка), включено ли освобождение от уплаты взносов при наступлении нетрудоспособности, а также действует ли условие об индексации.