Krankenversicherung in Deutschland: GKV oder PKV – der große Ratgeber
Pflicht und Grundlage: Krankenversicherungspflicht in Deutschland
In Deutschland besteht seit 2009 eine allgemeine Krankenversicherungspflicht. Das bedeutet: Jede Person mit Wohnsitz oder gewöhnlichem Aufenthalt in Deutschland muss krankenversichert sein. Die gesetzliche Grundlage findet sich im § 5 SGB V (Fünftes Buch Sozialgesetzbuch), der den Personenkreis der Pflichtversicherten in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) definiert.
Die Idee dahinter ist nicht neu: Die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland hat ihre Wurzeln im Jahr 1883, als Reichskanzler Otto von Bismarck das erste Krankenversicherungsgesetz einführte. Seitdem hat sich das System mehrfach weiterentwickelt, das Grundprinzip — Solidarität statt Eigenverantwortung allein — blieb jedoch erhalten.
Wer nicht über seinen Arbeitgeber oder eine Familienversicherung abgesichert ist und nicht freiwillig Mitglied einer gesetzlichen Kasse bleibt, muss sich selbst um eine private Absicherung kümmern. Eine Lücke im Versicherungsschutz ist in Deutschland mit erheblichen Nachzahlungspflichten verbunden — rückwirkend für den gesamten unversicherten Zeitraum.
GKV – Gesetzliche Krankenversicherung
Das Solidarprinzip
Die GKV funktioniert nach dem Solidarprinzip: Alle Versicherten zahlen Beiträge entsprechend ihrem Einkommen — nicht nach ihrem individuellen Gesundheitsrisiko. Wer wenig verdient, zahlt wenig; wer mehr verdient, zahlt mehr. Im Gegenzug erhalten alle Mitglieder denselben Leistungsanspruch, unabhängig davon, wie viel sie einzahlen.
Dieses System unterscheidet sich grundlegend von der privaten Krankenversicherung, bei der der Beitrag vom persönlichen Gesundheitszustand und dem gewählten Leistungsumfang abhängt.
Was die GKV leistet
Der gesetzliche Leistungskatalog der GKV ist im SGB V festgelegt und umfasst unter anderem:
Arztbesuche: Haus- und Fachärzte (bei manchen Kassen mit Überweisungspflicht zum Facharzt)
Krankenhausbehandlung: Vollstationäre Aufnahme im Mehrbettzimmer, ärztliche Leistung durch den diensthabenden Arzt
Medikamente: Verschreibungspflichtige Arzneimittel (mit gesetzlicher Zuzahlung von bis zu 10 Euro pro Packung)
Vorsorgeuntersuchungen: Krebsfrüherkennung, Impfungen, Gesundheits-Check-up (ab 35 Jahren alle drei Jahre)
Zahnbehandlung: Grundversorgung; Zahnersatz wird nur bezuschusst (Festzuschuss je nach Bonusheft)
Mutterschaft und Schwangerschaft: Vorsorgeuntersuchungen, Entbindung, Hebammenleistungen
Rehabilitation: Medizinische Reha nach Antragstellung und Bewilligung
Hilfsmittel: Brillen (nur bis 18 Jahre oder bei starker Sehschwäche), Rollstühle, Hörgeräte (mit Eigenanteil)
Einzelne gesetzliche Kassen bieten darüber hinaus sogenannte Satzungsleistungen an — freiwillige Zusatzleistungen wie Zuschüsse zur Osteopathie, Homöopathie oder erweiterte Vorsorge. Diese unterscheiden sich von Kasse zu Kasse.
Beiträge und Beitragsbemessungsgrenze
Der Beitragssatz in der GKV setzt sich aus einem allgemeinen gesetzlichen Beitragssatz und einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag zusammen. Die genauen Prozentsätze werden jährlich angepasst — maßgeblich ist die aktuelle Bekanntmachung des GKV-Spitzenverbandes.
Entscheidend ist die Beitragsbemessungsgrenze: Einkommen oberhalb dieser Grenze wird nicht mehr für die Beitragsberechnung herangezogen. Das bedeutet, dass Gutverdiener in der GKV einen Maximalbeitrag zahlen — der ebenfalls jährlich aktualisiert wird. Die aktuellen Werte finden sich auf der Website des GKV-Spitzenverbandes oder direkt bei der jeweiligen Krankenkasse.
Familienversicherung — kostenloser Mitversicherungsschutz
Eines der sozialpolitisch bedeutendsten Merkmale der GKV ist die Familienversicherung nach § 10 SGB V: Ehepartner und Kinder können beitragsfrei mitversichert werden, sofern sie selbst kein eigenes Einkommen oberhalb der Geringverdienergrenze erzielen und nicht hauptberuflich selbstständig sind.
Voraussetzungen im Überblick:
Ehepartner oder eingetragener Lebenspartner — kein eigenes Einkommen über der Grenze (jährlich aktualisiert)
Kinder — bis zum 18. Lebensjahr, bei Ausbildung bis 25 Jahre, bei Behinderung ohne Altersbeschränkung
Die versicherte Person muss Mitglied einer GKV sein und ihren Wohnsitz in Deutschland haben
Für Familien mit einem Hauptverdiener ist die Familienversicherung ein erheblicher finanzieller Vorteil gegenüber der PKV, wo jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag — und damit eigene Beiträge — benötigt.
Krankengeld — finanzielle Absicherung bei langer Krankheit
Wenn eine Erkrankung länger andauert, greift ein wichtiges Sicherheitsnetz der GKV: das Krankengeld. Es wird ausgezahlt, sobald die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers endet — in der Regel nach sechs Wochen Erkrankung. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttolohns, maximal jedoch 90 Prozent des Nettoeinkommens, und wird bis zu 78 Wochen innerhalb von drei Jahren für dieselbe Erkrankung gezahlt.
Selbstständige und freiwillig Versicherte können einen Krankengeldanspruch gegen Mehrbeitrag einschließen — standardmäßig ist er in vielen freiwilligen Tarifen nicht enthalten.
PKV – Private Krankenversicherung
Wer darf in die PKV wechseln?
Nicht jeder kann in die PKV wechseln — das deutsche System reguliert den Zugang bewusst. Folgende Personengruppen haben grundsätzlich die Möglichkeit:
Angestellte, deren Bruttoeinkommen die Versicherungspflichtgrenze (auch: Jahresarbeitsentgeltgrenze, JAEG) dauerhaft überschreitet. Die Grenze wird jährlich festgesetzt.
Selbstständige und Freiberufler — sie unterliegen von Beginn an nicht der GKV-Pflichtversicherung und können frei wählen.
Beamte (Beamte des Bundes und der Länder) — sie erhalten eine staatliche Beihilfe, die einen Teil der Gesundheitskosten abdeckt. Die PKV ist für sie systemisch die passendere Ergänzung.
Studenten können nach dem 30. Lebensjahr oder bei Überschreitung der Fachsemesterzahl aus der studentischen GKV ausscheiden und in die PKV wechseln.
Vorteile der PKV
Freie Arztwahl — auch Privatärzte und Spezialisten ohne GKV-Zulassung
Chefarztbehandlung und Einbettzimmer im Krankenhaus (je nach Tarif)
Individuelle Tarifgestaltung — höherer Leistungsumfang möglich
Keine Familienversicherung nötig, da Beiträge personengebunden sind (für Singles ohne Familie vorteilhaft)
Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit in manchen Tarifen
Nachteile und Risiken der PKV
Beiträge steigen mit dem Alter — im Ruhestand können sie erheblich belasten
Für jedes Familienmitglied ist ein eigener Vertrag nötig (kein Äquivalent zur Familienversicherung)
Gesundheitsprüfung bei Vertragsabschluss — Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen
Vorleistung und Abrechnung: Der Patient zahlt zunächst selbst und reicht die Rechnung dann beim Versicherer ein
Rückkehr in die GKV ist schwierig (dazu unten mehr)
Rückkehr zur GKV — ein komplizierter Weg
Wer einmal in die PKV gewechselt ist, kommt nur unter bestimmten Voraussetzungen zurück in die GKV. Möglichkeiten sind:
Rückkehr zur Angestelltentätigkeit mit Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze
Eintritt in die Arbeitslosigkeit (Bezug von ALG I oder II — dann GKV-Pflichtmitgliedschaft)
Aufnahme einer geringfügigen Beschäftigung als Haupterwerb
Wer dauerhaft selbstständig oder Beamter bleibt und in der PKV versichert ist, hat in der Regel keine Möglichkeit mehr, freiwillig in die GKV zurückzuwechseln — jedenfalls nicht nach dem 55. Lebensjahr. Das ist ein Faktor, der besonders bei jüngeren Menschen, die über einen PKV-Wechsel nachdenken, gut durchdacht sein sollte.
Zusatzversicherungen — sinnvolle Ergänzungen zur GKV
Die GKV deckt die medizinische Grundversorgung ab — für darüber hinausgehende Leistungen gibt es Zusatzversicherungen, die separat abgeschlossen werden können:
Zahnzusatzversicherung
Die gesetzliche Kasse bezuschusst Zahnersatz (Kronen, Brücken, Implantate) nur mit einem Festzuschuss, der oft weit unter den tatsächlichen Kosten liegt. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt den Eigenanteil ganz oder teilweise — je nach Tarif. Besonders für Personen, bei denen absehbar Zahnersatz anfällt, kann sie eine kostenwirksame Absicherung sein.
Brillen und Sehhilfen
Erwachsene GKV-Versicherte erhalten in der Regel keine Kostenübernahme für Brillen oder Kontaktlinsen (Ausnahme: sehr starke Sehschwäche oder bestimmte Erkrankungen). Eine Sehhilfenzusatzversicherung schließt diese Lücke.
Stationäre Zusatzversicherung
Im Krankenhaus hat ein GKV-Versicherter Anspruch auf die medizinisch notwendige Versorgung im Mehrbettzimmer. Wer Einzel- oder Zweibettzimmer, freie Krankenhauswahl oder Chefarztbehandlung wünscht, kann dies über eine stationäre Zusatzversicherung absichern — ohne in die PKV wechseln zu müssen.
Für Neuzuwanderer und Migranten — was Sie beim Start wissen müssen
Dieser Abschnitt richtet sich an alle, die neu nach Deutschland gezogen sind — ob als Arbeitnehmer, Selbstständige, Studierende oder Geflüchtete. Das deutsche Krankenversicherungssystem hat einige Besonderheiten, die beim Neustart wichtig sind.
Automatische GKV-Mitgliedschaft bei Beschäftigung
Wer in Deutschland eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung aufnimmt und dessen Bruttoeinkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt, wird automatisch Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse — ohne aktiven Beitritt. Der Arbeitgeber meldet den Arbeitnehmer an, der Beitrag wird gemeinsam vom Lohn abgeführt (je zur Hälfte vom Arbeitnehmer und Arbeitgeber).
Wer keine Krankenkasse wählt, wird vom Arbeitgeber einer Kasse zugeordnet — es ist jedoch empfehlenswert, selbst aktiv zu wählen, da die Kassen sich in Zusatzleistungen und Zusatzbeitrag unterscheiden.
Ukrainische Geflüchtete — Sonderregelung nach § 264 SGB V
Für ukrainische Staatsangehörige, die seit 2022 nach Deutschland geflohen sind und Leistungen nach dem SGB II (Bürgergeld) oder SGB XII erhalten, gilt eine besondere Regelung: Die Krankenversorgung wird nicht über eine direkte GKV-Mitgliedschaft organisiert, sondern über § 264 SGB V — Kostenübernahme durch das Jobcenter oder Sozialamt.
Das bedeutet in der Praxis:
Geflüchtete erhalten eine Krankenversichertenkarte (oder einen Behandlungsschein), ausgestellt über die zuständige Behörde
Die Leistungen entsprechen dem GKV-Leistungskatalog
Sie sind keine formalen GKV-Mitglieder — das hat Konsequenzen für die Familienversicherung und den späteren Wechsel in reguläre GKV-Mitgliedschaft
Sobald eine Erwerbstätigkeit aufgenommen wird, wechselt man in die reguläre GKV-Pflichtmitgliedschaft
Es ist ratsam, beim zuständigen Jobcenter oder Sozialamt frühzeitig nach dem genauen Verfahren zu fragen, da die Umsetzung regional unterschiedlich sein kann.
Selbstständige und Freiberufler
Wer in Deutschland selbstständig tätig ist, ist nicht automatisch in der GKV pflichtversichert. Es gibt zwei Wege:
Freiwillige GKV-Mitgliedschaft: Möglich, wenn man zuvor GKV-Mitglied war oder bestimmte Vorversicherungszeiten erfüllt. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen, mindestens jedoch nach dem Mindestbeitrag (basierend auf einer Mindestbemessungsgrundlage).
Private Krankenversicherung (PKV): Für viele Selbstständige mit regelmäßigem Einkommen eine Option — mit den oben genannten Vorteilen und Risiken.
Achtung: Existenzgründer, die zunächst wenig verdienen, können durch den GKV-Mindestbeitrag finanziell belastet werden. Es gibt jedoch Härtefallanträge und Beitragsreduzierungen für Geringverdiener — diese müssen aktiv beantragt werden.
Studierende — studentische Krankenversicherung
Studierende an deutschen Hochschulen haben bis zum vollendeten 30. Lebensjahr Anspruch auf den günstigen Studierendenbeitrag in der GKV. Voraussetzung ist eine Immatrikulation und das Einhalten der Altersgrenze bzw. Fachsemesterzahl.
Studierende aus anderen EU-Ländern können die European Health Insurance Card (EHIC) nutzen — sie gilt jedoch nur für vorübergehende Aufenthalte, nicht als dauerhafter Ersatz einer deutschen Krankenkasse. Wer länger in Deutschland studiert, sollte sich in eine GKV einschreiben.
Vorversicherungszeiten aus anderen EU-Ländern — E104 und S1
Wer vor der Einreise nach Deutschland in einem anderen EU-Mitgliedstaat krankenversichert war, kann unter Umständen Vorversicherungszeiten anerkennen lassen. Relevante Formulare:
E104 / SED S041: Bestätigung der Versicherungszeiten aus dem Herkunftsland — relevant für den Zugang zur freiwilligen GKV
S1 (früher E106): Ermöglicht den Leistungsanspruch in Deutschland für Personen, die in einem anderen EU-Land versichert sind (z. B. Grenzgänger oder entsandte Arbeitnehmer)
Diese Dokumente werden bei der deutschen Krankenkasse eingereicht. Die Bearbeitung kann mehrere Wochen dauern — eine frühzeitige Klärung ist empfehlenswert.
Typische Fehler: Nicht in der GKV registrieren
Ein häufiger und kostspieliger Fehler von Neuzuwanderern ist es, sich nicht rechtzeitig bei einer Krankenkasse zu melden — entweder aus Unkenntnis oder weil man annimmt, die Deckung aus dem Heimatland greife weiter. In Deutschland gilt:
Wer GKV-pflichtig ist, aber keine Meldung vornimmt, schuldet rückwirkend alle Beiträge für den unversicherten Zeitraum
Nachzahlungen können mehrere Jahresbeiträge umfassen
Die Kasse ist verpflichtet, diese Beiträge einzufordern — es gibt keine Verjährung innerhalb von vier Jahren
Wer neu in Deutschland ist und unsicher über seinen Versicherungsstatus ist, sollte so bald wie möglich eine Krankenkasse kontaktieren oder das Jobcenter bzw. die Beratungsstelle aufsuchen.
Fazit
Das deutsche Krankenversicherungssystem ist eines der umfassendsten der Welt — aber auch eines der komplexesten. Die Entscheidung zwischen GKV und PKV hängt von Berufsgruppe, Einkommen, familiärer Situation und langfristiger Lebensplanung ab. Für die meisten Arbeitnehmer ist die GKV der automatische und solide Ausgangspunkt; für Selbstständige, Beamte und Gutverdienende lohnt ein genauer Vergleich der Optionen. Für Neuzuwanderer gilt vor allem: so schnell wie möglich den Versicherungsstatus klären und eine Krankenkasse kontaktieren — Lücken im Versicherungsschutz sind in Deutschland teuer.
Redaktioneller Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. eev24.de ist ein unabhängiges Informationsportal und kein Versicherungsvermittler im Sinne des §34d GewO. Für eine persönliche Beratung zu GKV, PKV oder Zusatzversicherungen wenden Sie sich an einen zugelassenen Versicherungsmakler oder eine unabhängige Verbraucherberatung (z. B. Verbraucherzentrale).