Hausratversicherung

Die Hausratversicherung schützt alles, was sich in Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus befindet und Ihnen gehört: Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Schmuck, Sportgeräte und persönliche Gegenstände aller Art. Obwohl sie in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben ist, zählt sie zu den wichtigsten freiwilligen Versicherungen – ein Wohnungsbrand oder Einbruch kann den gesamten Hausrat mit einem Wiederbeschaffungswert von mehreren Zehntausend Euro vernichten. Die Standarddeckung umfasst fünf Kernrisiken: Feuer (einschließlich Blitzschlag und Explosion), Einbruchdiebstahl und Vandalismus, Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder defekte Haushaltsgeräte, Sturm und Hagel ab Windstärke 8 sowie – je nach Tarif – Überspannungsschäden. Die Versicherung zahlt stets den Wiederbeschaffungswert: nicht was die alten Möbel heute noch wert sind, sondern was Sie zahlen müssten, um gleichwertige neue Gegenstände zu kaufen. Ein wichtiger Unterschied: Die Hausratversicherung schützt Ihren Besitz, nicht das Gebäude selbst. Schäden an Wänden, Böden oder der Heizungsanlage fallen unter die Wohngebäudeversicherung, die der Eigentümer abschließt. Nicht versichert im Standard sind Naturkatastrophen wie Hochwasser, Erdrutsch oder Schneedruck – diese deckt der optionale Elementarschadens-Baustein ab. Fahrraddiebstahl im Freien ist in der Basisdeckung häufig ausgeschlossen und kann separat hinzugebucht werden. Technische Defekte und normaler Verschleiß sind kein Hausratschaden. Die Versicherungssumme muss dem tatsächlichen Wiederbeschaffungswert Ihres Hausrats entsprechen. Als Richtwert gilt: 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche – für eine 70-m²-Wohnung also rund 45.000 bis 49.000 Euro. Wer zu wenig versichert (Unterversicherung), erhält im Schadensfall nur anteilig Ersatz. Viele Tarife bieten einen Unterversicherungsverzicht an, sofern die Summe nach der vorgeschriebenen Formel berechnet wurde. Beim Vergleich von Tarifen lohnt ein Blick auf: die Mitversicherung grober Fahrlässigkeit, die Sublimits für Bargeld und Wertsachen, den Einschluss von Überspannungsschäden sowie die Höhe der Selbstbeteiligung. Wer ein hochwertiges Fahrrad besitzt, sollte den Fahrraddiebstahl-Zusatz prüfen. In überschwemmungsgefährdeten Regionen ist es ratsam, frühzeitig zu klären, ob Elementarschutz für die eigene Adresse erhältlich ist.